Õnnetus ei hüüa tulles ning sama on ka rahapuudusega. Vahel ei saa lihtsalt midagi parata sellesse, et on vaja kiiremas korras lisaraha. Just selliste olukordade jaoks on loodud mitmekülgsed kiirlaenud, mis võimaldavad saada vajaliku lisaraha vaid paarikümne minuti jooksul. Selgitame lähemalt, mida need laenud endast kujutavad ning harutame lahti kiirlaenude omadused ja tingimused.

Mis on kiirlaenud?

väikelaenKiirlaen on väikelaenude hulka kuuluv laenuliik, mis tähendab põhimõtteliselt laenu, mida saab tõesti väga kiiresti. Kiirus kui selline võib olla küll mitmeti mõistetav, kuid kiirlaenu puhul peetakse silmas eelkõige seda, et laenusumma võib teoreetiliselt saada oma arvelduskontole 15 minuti jooksul pärast laenutaotluse tegemist. Just nimelt – 15 minuti jooksul! Kiirus ei tundugi enam niivõrd suhteline ega ebamäärane, või mis?

Kiirlaenud on loodud neile, kellel on tekkinud väga ootamatu rahavajadus ning raha oleks vaja saada kätte kohe, täna, praegu. Sellele kõigele aitab kaasa interneti vahendusel taotlemise võimalus. Nimelt saab kõikide Eesti laenuandjate pakkumisi taotleda otse interneti kaudu, täites vaid lühikese taotlusvormi. Seda saab teha isegi nutitelefoni kaudu. Illustreerides kiirlaenude olemust veelgi rohkem – põhimõtteliselt võid sa kiirlaenu taotleda poe uksest sisse minnes ning saada laenuraha kätte järjekorda jõudmise ajaks.

Muidugi on ka kiirlaenu kiirusel omad piirangud ja nagu iga laenu puhul on kiirlaenudel teatud tingimused, millele pead vastama. Siiski on selge see, et kiirlaenud esindavad oma nime täiuslikult. Ükski teine väikelaen ei saa sellele isegi lähedale.

Ka kiirlaene on mitu erinevat liiki. Neist kõigile tuntud on tavalised klassikalised kiirlaenud, ent lisaks neile on olemas intressivabad kiirlaenud, mis tähendavadki 0% intressiga laenu. Taolised laenud on loodud reklaampakkumisena uutele klientidele ning võimaldavad laenata ilma igasuguste laenukuludeta. Seega võid 300 euro laenamisel saada võimaluse ka tagasi maksta täpselt 300 eurot. Ainus lisatasu, mis võib kaasneda taolise laenuga, on ühe või kahe euro suurune laenutasu.

Lisaks intressivabadele laenudele on olemas veel sms-laenud, mida saab samuti liigitada kiirlaenude hulka. Nagu nimestki võib arvata, on tegemist laenudega, mida saab taotleda mobiilisõnumi teel. Kuigi sellised laenud eeldavad siiski varasemat registreerumist ja laenu taotlemist, saab hiljem laenusummat taotleda lühisõnumi teel, mis muudab klassikalise kiirlaenu veelgi kiiremaks ja käepärasemaks – ei ole vaja teha korduvalt uut laenutaotlust, vaid saad laenu igal hetkel taotleda sõnumiga.

Kiirlaenu omadused

Nagu nüüdseks võid arvata, ei ole kiirlaen sugugi tavaline väikelaen. Siin on mõned olulisemad omadused, mis iseloomustavad kiirlaenusid.

  • Kiirlaenud on tagatiseta väikelaenud. See tähendab, et laenu saamiseks ei ole vaja riskida oma eluaseme või sõiduvahendiga – laenu saad üksnes oma sissetuleku alusel.
  • Kiirlaenude summad on võrdlemisi väikesed. Kõige tüüpilisem laenusumma jääb 100 ja 1000 euro vahemikku. Erandjuhtudel saab aga muidugi laenata ka vähem või isegi rohkem.
  • Kiirlaenude laenuperioodid on lühikesed. Kiire laenamisega kaasneb ka kiire tagasimakse, seega tuleks kiirlaenu võtmisel arvestada, et laen tuleks tagasi maksta paari kuu jooksul. Tüüpiline tagasimakseperiood jääb 15 päeva ja 3 kuu vahele.
  • Kiirlaenude intressimäärad on tüüpilisest kõrgemad. Kuna tegemist on tagatiseta laenuga, on see paraku ka riskantsem, mistõttu peab laenufirma end „kaitsma“ kõrgema intressimääraga. See võib olla 40% läheduses, kuigi mõnel puhul võib see olla ka kõrgem.
  • Just nende nelja omaduse järgi saad aru, et tegemist on kiirlaenuga. Tarbimislaenud on näiteks tavaliselt kõrgemate summade ja pikemate tagasimakseperioodidega, mis on ka peamiseks eristuspunktiks nende ja kiirlaenude vahel.

Millised on kiirlaenu tingimused?

Nüüd, kus sa tead, millised on kiirlaenud üleüldiselt, on aeg vaadata ka lähemalt, kes üldse kiirlaenu saavad. Tingimused võivad varieeruda ka siinkohal, kuid põhimõtteliselt jääb tingimuste põhiosa siiski samaks. Siin on mõned enim levinud nõudmised, millele peaksid sa laenusoovi korral vastama:

  • Kiirlaenu saamiseks peaksid sa olema vähemalt 18-aastane, kuid vanusele võib olla kehtestatud ka ülempiir, milleks võib olla 65 või 70 eluaastat. See on jällegi oluline punkt riskidega haldamise vaatevinklist.
  • Laenu saamiseks ei tohi olla mitte ainsamatki maksehäiret. Sinu krediidivõimekust kontrollitakse avalikest registritest ning kui sul on maksehäireregistris mingeid märkeid, siis ei saa sa kiirlaenu mitte mingil juhul. Laenufirmad peavad väga hoolikalt kontrollima taoliseid punkte ning igasugused võlgnevused tagavad koheselt negatiivse vastuse su taotlusele.
  • Üksnes puhtast krediidiajaloost ei piisa samuti. Sul peab olema olnud viimase kuue kuu jooksul stabiilselt iga kuu sissetulek, mis peab olema samas ka piisav kohustuste tasumiseks. Sissetulek ei pea olema ilmtingimata palk – see võib olla ka pension või midagi muud sellist, kuid see peab olema laekunud iga kuu.
  • Sul peab olema Eestis tegutsevas pangas arvelduskonto. See punkt on muidugi üsna iseenesest mõistetav, kuid kiirlaenu saamiseks tuleb taotlusesse märkida oma arvelduskonto number ning pank peab tegutsema Eestis. Mõni laenuandja annab ka sularahas laenu, seega kui sa ei saa mingil põhjusel arvelduskontot kasutada, on siiski ka muid võimalusi.
  • Sa pead olema Eesti kodanik või alalise elamisloaga isik. Mõni laenufirma soovib näha ka tõestust elukoha kohta – nende jaoks on oluline, et laenusoovija oleks Eestis paikne, kuna võlgnevuste tekkimisel oleks muidu väga keeruline olukorraga tegeleda. See ei ole küll kõige suurem takistus, kuid siiski üks võimalikest põhjustest, miks laenutaotlusele võidakse eitavalt vastata.

Kui vastad aga kõikidele nendele tingimustele, ei tohiks kiirlaenu saamisega olla muret. Kindlasti peaks enne laenutaotluse tegemist tingimused läbi lugema – pole ju mõtet aega kulutada taotluse täitmisele, kui sa ei vasta laenufirma nõudmistele niikuinii.

Kiirlaenude eelised

Oleme põgusalt maininud mõningaid põhjuseid, miks kiirlaenud on niivõrd levinud ning paljude poolt eelistatud. Loetleme aga ka konkreetsed eelised, mis tõstavad kiirlaenud teistest laenudest sammukese ettepoole.

  • Muidugi kiirus. Pangast on laenu saamine väga aeganõudev ja keerukas ning isegi teiste internetist taotletavate laenude nagu tarbimislaenude saamine võtab aega pisut kauem. Populaarse ühisrahastuse puhul võtab aega jällegi laenupakkuja ehk investori leidmine. Kiirlaenude töötlemise protsessi ja rahasumma laekumise kiirus on konkurentsitult parim.
  • Pole lisakulusid. Kuigi kiirlaenud on kõrgema intressiga kui mõned teised väikelaenud või tagatisega laenud, puuduvad kiirlaenudel muud laenutasud. Kõige rohkem pead ehk tasuma paari euro suuruse laenutasu, kuid tihti pole ka seda, mis tähendab, et ainus laenukulu ongi intress ja mitte midagi muud. Võrreldes kulukate tagatislaenudega hiilgavad kiirlaenud madalate lisakulude poolest igal juhul.
  • Otstarve pole määratud. Kiirlaenu summat võid kasutada otseses mõttes milleks iganes hing ihaldab. Kui tagatisega laenude või pangalaenude puhul võivad su käed olla pisut seotud, siis kiirlaenu puhul ei küsi mitte keegi, mida sa summaga peale hakkad. Iseenesest võib küll laenutaotluses olla kirjas punkt, kus küsitakse, mille jaoks sa raha laenad, kuid see küsimus on seal pigem statistilise ja suunava eesmärgiga, mitte selleks, et hinnata, kas su otstarve on mõistlik või mitte.
  • Summad on paindlikud. Vahel ei ole vaja rohkem laenata, kui paarsada eurot, kuid panga puhul võid sa sellisest summast unistama jääda. Üle laenamine ei ole kunagi hea ning tänu kiirlaenudele saad sa vältida olukorda, kus oleksid sunnitud võtma suurema summa, kui sul tegelikult vaja on. Minimaalselt saad laenata 50 eurot ning 300 euro suurused kiirlaenud on kõige levinumad. Selline paindlikkus on kahtlemata üks väga olulisi eeliseid, mida mitmed teised laenuliigid ei võimalda.
  • Taotlemine on lihtne. Kiirlaenude kiirusele aitab kaasa ka lihtne taotlusprotsess. Räägime sellest küll allpool lähemalt, kuid kiirlaenu taotlused on väga lihtsad ja taotluse saad esitada otse internetis. Kogu protsess võtab aega vaid paar minutit ja sa ei pea iseenesest isegi kodust välja minema selleks, et laenu saada.

Nagu näed, siis põhjuseid, miks kiirlaene eelistada, on tõepoolest rohkemgi kui küllaga. Igal heal on omad vead ning kuigi kiirlaen ei pruugi sobida iga laenusoovi korral ja iga olukorra puhul, on see siiski suurepärane võimalus nende jaoks, kellel on vaja kiiresti väikest summat.

Mille poolest on kiirlaenud teistest laenuliikidest paremad?

Rääkisime küll kiirlaenude eelistest, kuid mille pärast siis ikkagi peaks võtma kiirlaenu? Miks mitte võtta mõni teine väikelaen nagu tarbimislaen, eriti kuna need võivad olla isegi soodsamad?

Peamine põhjus otsustada kiirlaenu kasuks, on selle võrdlemisi madalad nõudmised kombineeritud laenu kiirusega. Isegi, kui mõni muu väikelaen võib pakkuda sarnaseid tingimusi, ei saa need võistelda kiirlaenude paindliku kiire toimimisega. See on siiski kiirlaenude põhimõte – tegutseda kõigist kõige kiiremini – ning isegi tarbimislaen ei saa selle lähedale.

Kiirlaenude puhul on ka tingimused laenutaotlejale pisut madalamad kui teiste tagatiseta laenude puhul, rääkimata asjaolust, et laenuandja ei kehtesta mitte mingeid piire sellele, mida laenurahaga teha võib. Kõige selle tõttu on kiirlaenud parimaks lahenduseks siis, kui raha on vaja kätte saada kiiresti.

Kuidas kiirlaenu taotleda?

Ka kiirlaenude taotlemine on muudetud võimalikult tõhusaks ja murevabaks. Kõiki kiirlaene saab taotleda otse laenuandja kodulehel – selle jaoks tuleb enamasti teha endale kasutajakonto, mida saab teha näiteks ID-kaardi abil. Kusjuures, ID-kaardiga registreerudes ja seeläbi oma isikut tuvastades saad pääseda ka hilisemast füüsilisest isikutuvastusest, mis muidu lisaaega võtaks.

Kui oled endale konto teinud, saad täita lihtsa laenutaotluse. Taotlused on kaheosalised: esmalt tuleb kirja panna oma isikuandmed, seejärel märkida detailselt andmed oma rahalise seisu kohta. Teises pooles küsitakse nii sissetuleku kui väljamineku kohta informatsiooni ning samuti tuleb kaasa panna viimase poole aasta arvelduskontode väljavõtted, mis tõestavad su sissetulekute ja väljaminekute õigsust.

Kuigi see kõlab keeruliselt, siis tegelikult võtab taotluse täitmine vaid paar minutit, kui sedagi. Kui täidad taotluse ajal, mil laenufirma on parasjagu tööl (saad nende kodulehelt ka kontrollida, kas kontor on parasjagu avatud), vaadatakse su taotlus läbi kohe ning vastuse võid saada otseses mõttes paari minuti jooksul. Võid rahulikult kohvi juua ja võileiva teha ning selle aja jooksul saad ka vastuse. Kui vastus on positiivne ja tegid juba isikutuvastuse ära, pead sa üksnes allkirjastama laenulepingu, mis saadetakse sulle e-postile. Pärast lepingu allkirjastamist tehakse sulle ülekanne ja raha saabubki su kontole! Tänu ID-kaardiga majandamisele ei pea sa kordagi koduuksest välja minema ning kogu toiming – alates taotluse tegemisest kuni lepingu allkirjastamiseni – võib võtta aega pool tundi.

Kiirlaenu saab taotleda mõnel puhul ka näiteks hoopis toidupoes. Mitmed Eesti toidupoeketid on koostöös laenufirmadega ja infoletist saab küsida laenufirma taotlust. Kui täidad selle kohapeal ära, ei ole jällegi vaja teha muud, kui lihtsalt oodata vastust ning allkirjastada leping, mis saadetakse sulle positiivse vastuse korral e-posti kaudu.

Mõned firmad väljastavad laenu isegi sularahas, kuid rahasumma kätte saamiseks tuleb pöörduda postkontorisse, kus raha väljastatakse rahakaardi abil. Sularahalaenu puhul tuleb silmas pidada, et laenusumma tuleb ka tagasi maksta sularahas. Teisalt aga kui sul ei ole võimalik pangakontot kasutada või kui sa ei soovi, et su arvelduskonto väljavõttel kajastuks laenu võtmine, siis on taoline diskreetne võimalus väga käepärane.

Mida sa peaksid arvesse võtma enne kiirlaenu võtmist?

Kuigi kiirlaenud on ääretult mugavad ning loodud mõttega tagada lihtne laenuvõimalus ka neile, kellel on väga kiire, ei tohiks unustada, et nagu teisedki väikelaenud on ka kiirlaen reaalne laenukohustus. See mõte peaks kogu laenuvõtmise protsessi jooksul kuklas tuksuma nagu tüütu südametunnistus. Eriti oluline on see siis, kui võtad laenuotsuse vastu väga kiirelt ilma, et oleksid seda mitu korda kaalunud või kui võtad intressivaba laenu, mis näib nii ahvatlev ilusa 0% intressiga.

Esiteks peaksid sa mõtlema kohe sellele, kuidas sa laenu tagasi maksad. Laenufirma üritab teha omalt poolt kõike võimalikku, et laenu anda üksnes neile, kes on maksevõimelised ja hea krediidikäitumisega, kuid isegi parimad laenuanalüütikud ei saa näha, mis toimub su elus tegelikult. Äkki sa võtad laenu, kuna kaotasid see kuu oma töö ja tead, et järgmine kuu palka ei laeku, kuid viimased kuus kuud oli sul iga kuu teatud kuupäeval kena palganumber arvelduskontol? Ehk juhtus su elus midagi, mis nõuab äkilist suurt väljaminekut või isegi kahandab su sissetulekut järgnevatel kuudel? Laenuandja üritab teha endast kõik võimalikku, et vältida laenuvõtja jaoks probleeme, st vältida võlgnevuste teket, kuid kahjuks saad ainult sina garanteerida, et tõesti probleeme hiljem ei teki.

Seetõttu peaksid sa enne laenulepingule alla kirjutamist mõtlema välja reaalse plaani, kuidas laen tagasi maksta. Kui sa ei ole päris kindel, kas järgmise kuu sissetulekust jääb üle piisavalt palju laenumakse tegemiseks, peaksid sa võtma pigem sellise laenuperioodiga summa, mis võimaldab sulle sobivat laenumakset. Laenu ei tohiks kunagi võtta selles hirmus, et sa ei leia mujalt paremat või soodsamate tingimustega laenu.

Teine oluline asjaolu, millele mõelda enne laenu võtmist, on see, kui palju sul on tegelikult üldse raha vaja. Kiirlaenud on väga ahvatlevad oma paindlike tingimustega ning seetõttu võib tekkida ahvatlus võtta laenu rohkem kui esialgu vaja oli. Ehk mõtled, et saaksid üle jäävat raha rakendada mujal või lubada endale lihtsalt midagi head. Kuigi see mõte võib olla õilis, ei tohiks sa kunagi laenata rohkem, kui sul täiesti hädavajalik on. See ei ole tühipaljas moraalilugemine, vaid pigem sõbralik noomitus – laenu tuleks võtta nii palju kui vaja ning mitte kunagi rohkem, kuna tegemist on siiski kohustusega ja see tuleb tagasi maksta. Kui laenad ennast lõhki, on selle tagajärjed väga ebameeldivad.

Kui oled kaalunud kõiki võimalusi ning oled veendunud, et väikelaen on just see, mis aitaks mure lahendada, ei pea sa muretsema hiljem võlgnevuste pärast. Vastutustundlik laenamine on hea abimees ning võib sind aidata ka kõige kriitilisemates olukordades.