Kas oled võtnud kiirlaene või muid krediidikohustusi, mis on nüüd osutunud liiga koormavaks? Igakuiseid makseid on raske teha? On tunne, nagu jookseksid peaga vastu seina, kuna sissetulekust ei piisa kõrgete intressidega laenude tasumiseks? Olukorrast on väljapääs – selleks on laenu refinantseerimine. Alljärgnevalt saad lugeda, mis peitub selle keeruka termini taga ning kuidas saad sa laenu refinantseerimist rahaprobleemide korral kasutada.

Mis on laenu refinantseerimine?

laenu refinantseerimineLaenu refinantseerimine, tuntud teisisõnu ka kui laenu konsolideerimine, ei tähenda tegelikult midagi muud, kui lihtsalt oma praeguste laenukohustuste tasumist uue laenusumma eest. Põhimõte on lihtne: laenufirma annab laenusumma sulle eesmärgiga kasutada saadud raha oma olemasolevate laenude ära maksmiseks. Pärast selle tegemist pead edaspidi tasuma vaid uue laenu kuumakset, mis tähendab, et võid võita nii aega, raha kui ka üleüldiselt säästa oma närve tülikate kuumaksete tegemise eest.

Olemas on kaks erinevat varianti: laenu refinantseerimine ilma tagatiseta ja refinantseerimine tagatisega. Nagu termin mõista annab, on esimese puhul võimalik võtta uus laen ilma tagatise nõudeta, teise puhul on vajalik tagatis. Seejuures on aga laenu refinantseerimine ilma tagatiseta vähem levinud, kuna taolised laenud ei ole väga suured. Sellisel juhul on tegemist pigem tavalise väikese tarbimislaenuga, ent kuna väiksema summaga tagatiseta laen ei pruugi olla märkimisväärsetl soodsam su olemasolevate laenudega võrreldes, ei ole sellised laenud väga populaarsed.

Kui soovid taotleda suurema summaga refinantseerimislaenu, peaks olemas olema kindlasti tagatisvara. Tagatiseks sobib nii käendaja kui ka kinnisvara – see, kas eelistad üht või teist, ei muuda kuidagi laenuotsust. Oluline on lihtsalt see, et laenul oleks veel üks lisagarantii, mis annaks laenufirmale kindlustunde, et sinu laenu võib raha investeerida.

Millistes olukordades tasuks mõelda refinantseerimisele?

Laenu refinantseerimine näib küll nagu valgus tunneli lõpus, ent see ei pruugi alati olla parim lahendus. Refinantseerimist tasuks planeerida ühel alljärgnevalt kirjeldatud juhtudest.

  • Kui laenu refinantseerimisega kaasneks oluline rahaline võit, st uue laenu intress oleks tunduvalt väiksem su olemasolevate laenude intressidest. Seepärast soovitatakse refinantseerimist siis, kui kukil on mitu kiirlaenu või sms-laenu – tagatisega laenude intressid on tavaliselt lausa mitu korda madalamad, mistõttu tooks uus laen kaasa selge võidu. Vahel on võimalik raha säästa ka lihtsalt selle pealt, kui maksad laenud ennetähtaegselt tagasi, mis tooks jällegi olulise võidu su rahakotile.
  • Kui sul oleks vaja pikemat makseperioodi ja madalamaid kuumakseid. Oletame, et sul on 3 kiirlaenu, millest igaühe kuumakse on 50 eurot. Kui võtad aga näiteks suure tarbimislaenu, saad suure tõenäosusega kuumakse, mis on alla 100 euro – seda olenevalt muidugi tagasimakse perioodist. See tähendab, et laenu refinantseerimine võimaldab vahel kuumaksetelt kokku hoida lausa kümneid või isegi sadu eurosid. Kui su sissetulek on vähenenud ja vajad hädasti rahakotti lisaraha, siis on laenu refinantseerimine üks parimaid viise, kuidas kuumakseid vähendada.
  • Kui soovid maksta vaid ühte laenu mitme laenu asemel. Olgem ausad, mitme erineva laenumakse tegemine on igakuiselt väga tüütu ning väsitav. Selle asemel, et kulutada aega erinevate maksete tegemisele, saaksid sa tänu refinantseerimislaenu võtmisele edaspidi tasuda vaid ühte laenu. See muudab elu lihtsalt palju mugavamaks!

Oluline on aga silmas pidada, et neid plusse saab nautida siis, kui sa võtad refinantseerimislaenu just märgatavalt kulukamate laenude väljavahetamise jaoks. Kunagi ei tohiks asendada ühte kiirlaenu teisega – see ei too kaasa midagi head, vaid võib hoopis süvendada rahamuresid.

Laenu refinantseerimise plussid ja miinused

Laenu refinantseerimisel on mitmeid boonuseid, mida loetlesime ka artikli ülaosas. Neist peamine on muidugi rahaline võit – säästad intressikulult, saad pikema makseperioodi ja madalama kuumakse. Veelgi enam, laenu refinantseerimine võib sind päästa võlaprobleemidest. Kui oled jäänud maksetega hätta, siis aitab refinantseerimislaen probleemid korda ajada ning väldid niiviisi teiste laenuandjatega probleeme.

Kuigi kõik kõlab võrratult, tuleb arvesse võtta ka mõningaid miinuseid, mis refinantseerimisega kaasas käivad. Esiteks peaksid arvestama, et laenu refinantseerimine ilma tagatiseta on võimalik üksnes väiksemate summade puhul. Kui sul on vaja suuremat summat, siis peaksid olema valmis tagatise rakendamiseks.

Kõige olulisem asjaolu on aga laenu kulukus. Kuigi uus laen võib tunduda pealtnäha palju soodsam, on oluline tähele panna ka väikeseid nüansse. Kas võrdlesid omavahel laenude igakuist intressimäära, aastast intressimäära või krediidi kulukuse määra? Kas panid tähele kõiki laenulepingu sõlmimisega seonduvaid lisakulusid? Tagatisega refinantseerimislaen võib olla üsna kulukas, kuna laenulepingu sõlmimisega kaasnevad lisakulud nagu lepingutasu, kinnisvaratagatise puhul kinnisvara hindamine ja notari juures hüpoteegi seadmise tasu. Kõike seda arvesse võttes võid avastada, et refinantseerimislaen ei olegi niivõrd soodne ning sel juhul ei ole mõtet seda ka ette võtta.

Samuti peaksid enne laenu refinantseerimist välja selgitama, millised on su olemasolevate kohustuste ennetähtaegse tasumise tingimused. Kuigi mõni laenufirma võib lubada laenu niisama ilma lisatasudeta tagastada, võivad mõned firmad küsida leppetrahvi – ennetähtaegsel tagastamisel kaotavad laenufirmad nimelt intressimääralt, mistõttu ei pruugi nad niivõrd kergelt seda lubada. Kui tuleb välja, et pead tasuma ka leppetrahve ja uue laenuga kaasnevad ka lisakulud, ei pruugi laenu refinantseerimine tuua kaasa oodatud rahalist võitu.

Nendel põhjustel on väga oluline laenu refinantseerimise otsus põhjalikult läbi mõelda. Selle eesmärk on siiski aidata su rahalist olukorda ning seepärast võiksid kas või kontakteeruda laenufirma endaga, kes aitab sul välja selgitada, kas refinantseerimislaen on sulle sobiv toode.

Kas kõiki laene on võimalik refinantseerida?

Iseenesest on võimalik refinantseerida kõiki laene. Pole isegi sugugi tavatu refinantseerida suurt kodulaenu – kuna seal on mängus suuremad summad, toob ka väike erinevus intressis kaasa olulised muutused kogu laenusummas.

Kõige levinum on aga kiirlaenude ja sms-laenude refinantseerimine. Vahel minnakse natuke üle piiri ja laenatakse rohkem kui oleks võimalik reaalselt tagasi maksta – kiirlaenude taotlemine on lihtsalt väga mugav ja lihtne. Kui jääd mõne sellise laenu tagasi maksmisega aga hätta, tulebki appi suurema summaga refinantseerimislaen. Sisuliselt saab aga refinantseerida kõiki laenuliike ning vahel võib sellist võimalust pakkuda ka sulle juba laenu väljastanud laenufirma.

Kui soovid laenu refinantseerimist taotleda, pead esmalt leidma endale meeldiva laenufirma, kes pakub sellist laenuteenust. Refinantseerimislaenu taotlemine ei erine muidu aga tavalise laenu taotlemisest mitte millegi poolest – kui, siis ainsaks erinevuseks on asjaolu, et saad märkida laenu võtmise otstarbeks refinantseerimise. Samuti on oluline väga selgelt välja tuua oma olemasolevate laenukohustuste kogusummad ja jäägid ning lisada taotlusele juurde ka oma konto viimase 6 kuu väljavõte. Kui soovid taotleda tagatisega refinantseerimislaenu, pead ka saatma informatsiooni tagatise kohta, olgu selleks käendaja või kinnisvara.

Igal juhul aitab laenu refinantseerimine sind hädast välja ning kui oled ristteel ja ei tea, kuidas laenumaksetega edasi toimida, tasub kindlasti proovida refinantseerimise võimalust – see võib olla just see otsitud väljapääs, mis aitab rahaasjad taas joonde ajada.