tagatiseta laen

Mis on ühisrahastus ning kuidas see töötab?

Viimastel aastatel on aina populaarsemaks muutunud uudne laenuliik, milleks on ühisrahastus. Ühisrahastus, mida tuntakse ka inimeselt-inimesele laenu või hoopis kogukondliku laenamise nime all, on eelistatud mitmetel põhjustel. Vaatame alljärgnevalt, mida ühisrahastus endast üldse kujutab ning millised on sellise laenuliigi eelised.

Ühisrahastus on põhimõtteliselt tavaline väikelaen, kuid ühe erinevusega: selle asemel, et raha tuleks laenufirmast või pangast, on laenuandjateks teised inimesed. Sellest ka nimi „inimeselt-inimesele“ laen. Laenutegevus toimub teatud platvormi kaudu ning platvormil on kaks poolt: investorid ja laenajad. Investoriteks võivadki olla täiesti tavalised inimesed või ka ettevõtted. Investorid rahastavad laenusoovijate laenusummasid ning teenivad seejärel hiljem kasumit intressimäärade pealt. Sellise funktsiooni tõttu on ühisrahastus ka populaarne nende seas, kes soovivad oma raha kasvama panna.

Ühisrahastus toimib lihtsalt. Laenusoovi korral tuleb täita laenutaotlus täpselt nii nagu tavalise laenu korral. Ainsaks erinevuseks on see, et laenajana on sul võrdlemisi suur vabadus selle osas, kui suurt intressimäära sa soovid. Pärast laenusoovi esitamist saadetakse see investoritele, kes võiksid asjast huvituda. Kui investoritele sobivad sinu kehtestatud tingimused, st intressimäär ja tagasimakse periood, siis saavad nad paari hiireklõpsuga investeerida raha sinu laenu. Kusjuures, ühte laenu ei pruugi rahastada üks investor – tihti tuleb laenusumma kokku mitme investori rahastuse tõttu.

Ka investorite jaoks on tehtud süsteem lihtsaks – enamik ühisrahastusplatvorme pakuvad automaatse investeerimise võimalust, mis tähendab, et süsteem investeerib sinu eest laenudesse, vastavalt teatud parameetritele, mille saad ise eelnevalt paika panna. Kuna ühisrahastuse kaudu saab investeerida ka väga väikeste summade kaupa ning erinevalt valuutaturul kauplemisest ei pea kogu aeg arvutiekraani ees olema, on see armastatud investeerimisviis nii algajatele kui ka neile, kes ei soovi lihtsalt väga aktiivselt investeerimisega tegeleda ning eelistavad selle „kaelast ära saada“.

Laenusoovijate jaoks on ühisrahastus üks paindlikumate võimalustega laenuviise, seda eelkõige eelnevalt mainitud võimalusele ise määrata laenutingimused. Ühisrahastav laen on enamjaolt ka tagatiseta laen, mis tähendab, et ei pea oma varaga riskima. Siiski on siinkohal väärt mainimist asjaolu, et laenu saamine on tagatiseta keerulisem, kuna investorid peavad veenduma, et saavad oma raha ka tagasi. Tagatisega laenates võib laenu seetõttu saada tunduvalt hõlpsamini.

Ühisrahastuse peamine miinus on aeglus. Kui sätestada oma laenusummale spetsiifilised piirangud, näiteks kui soovid laenata väga madala intressiga, ei pruugi laenutaotlus lihtsalt leida investoreid ning laen võib jääda täiesti rahastamata. Ühisrahastuse puhul ei saa olla sajaprotsendiliselt kindel, et laenusumma rahastatakse, mistõttu ei ole ühisrahastus sobiv laenuliik neile, kellel on raha saamisega väga kiire.

Üldises võtmes on ühisrahastus aga väga sarnane tavalistele väikelaenudele. Nagu iga laenu taotlemise puhul on ka ühisrahastuse korral väga oluline korraliku sissetuleku olemasolu ja selle tõestamine ning puhas krediidiminevik. Ühisrahastuse kaudu ei saa laenu maksehäiretega isikud ning isegi tagatise olemasolu korral võib must krediidiajalugu olla takistavaks asjaoluks. Pea meeles, et nagu pole olemas ka sellist asja nagu „laenud ilma konto väljavõtteta“, ei saa sa ka ühisrahastuses laenu ilma sissetulekut tõestamata.

Laenusoovijana on oluline meeles hoida, et ühisrahastuses on raha pärit teiselt inimeselt, mitte spetsialiseerunud laenufirmalt, mistõttu võivad investorid suhtuda laenu andmisesse veelgi hoolikamalt kui mõni laenufirma. Tegemist on siiski nende raskelt välja teenitud rahaga, mille nad usaldavad laenusoovija kätte, lootuses, et saavad tagasi oma raha koos intressidega.

Investorite kaitseks on enamikel ühisrahastusplatvormidel muidugi ka erinevad kaitsemehhanismid – nende hulgas tagatisfond, mille arvelt makstakse investoritele teatud osa nende rahast tagasi „hapuks läinud“ laenu korral ning paljud platvormid tegelevad ka ise võlgade sissenõudmisega, mistõttu ei pea investor tegelikult ise palju pead vaevama.

Kui otsid võimalust oma raha mugavalt investeerida või soovid saada laenu paindlikumate tingimustega kui seda pakuvad laenufirmad, siis võib ühisrahastus olla just otsitud võimalus sinu jaoks, eriti kui sul on mõttes suurema väljamineku tegemine või hoopis laenu refinantseerimine. Enne raha laenamist või selle investeerimist loe aga kindlasti lähemalt platvormi tingimusi ning veendu, et kõik on sinu jaoks vastuvõetav.