Laenuturul on palju erinevaid pakkumisi, mis võivad kõik appi tulla rahahädas, ent tarbimislaenud on tänu paindlikele tingimustele muutunud üheks enim taotletuks laenuliigiks. Räägime lähemalt, mida tarbimislaen üldse võimaldab ning millega sa peaksid arvestama sellise laenu taotlemisel.

Mis on tarbimislaenud?

Tarbimislaen, tuntud ka väikelaenu või palgapäevalaenu nime all, on eriline laenuliik, mille puhul ei ole vaja tagatist ega ka kuidagi põhjendada laenu otstarvet. Nagu laenu nimigi viitab, on tegemist laenuga, mis on mõeldud otseses mõttes tarbimiseks. See tähendab, et laenu võib kasutada just selleks, milleks sul seda parasjagu vaja on. Olgu sul plaanis mõne suurema ostu tegemine või igapäevaste väljaminekute katmine, tarbimislaen võimaldab teha seda kõike.

Tarbimislaenude üks eripära on võrdlemisi suur summa. Kuigi tarbimislaenude puhul ei ole oluline, mille jaoks raha kulutad, on tarbimislaenude summad kiirlaenudest suuremad ning seetõttu ei ole soovitatav kasutada laenusummat lühiajaliste kulutuste nagu toidukaupade ostmise või üüri maksmise jaoks.

Teisalt on tarbimislaenud tunduvalt väiksemad kui autolaenud või hüpoteeklaenud, mistõttu on tegemist sobiva variandiga neile, kes otsivad laenu näiteks kodutehnika või muu sellise soetamiseks ning soovivad kulutused jaotada pikema perioodi peale, kuid ei soovi parasjagu osta midagi väga suurt nagu sõiduvahend või kinnisvara.

Kuigi tarbimislaene kasutatakse tihti erinevate suuremate ostude tegemiseks, siis see ei ole ainus, mida tarbimislaenuga ette saab võtta. Tarbimislaene kasutatakse ka selleks, et kallimaid kiirlaene või sms-laene refinantseerida. Kuna tarbimislaenude intressid on kiirlaenudest madalamad, võib see olla hea võimalus võlgnevuste ja väikeste laenude ära maksmiseks.

Millised on tarbimislaenude tingimused?

tarbimislaenKuigi tarbimislaen on peaaegu alati tagatiseta laen, mis tähendab, et laenu saab üksnes oma sissetuleku alusel, võib suuremate summade laenamisel olla vajalik ka tagatise olemasolu. Tagatisena võidakse paluda kas käendaja, sõiduvahendi või kinnisvara olemasolu ning see nõue algab põhiliselt 5000 eurost.

Tarbimislaenud on aga väga paindlikud, ühendades kiirlaenude tõhusa toimimise ja suuremate tagatislaenude summad. Tarbimislaenud võivad ulatuda lausa 10 000 euroni, samas miinimumsumma võib olla üksnes 500 eurot. Ka laenuperioodi pikkus on sõbralik – vahel võib laenu pikkuseks olla lausa 5 aastat, minimaalne laenuperiood on seejuures pool aastat.

Siin on enim levinud tingimused, millele peab vastama laenusoovija laenu saamiseks:

  • Kui kiirlaenude puhul on tavaline saada laenu ka 18-aastasena, siis tarbimislaen on selle osas pisut rangem. Nimelt võib tihti näha vanusepiiranguna 21 või 22 eluaastat.
  • Laenu saamiseks tuleb esitada 6 kuu pangakontode väljavõte. Sellega seoses on oluline, et sul oleks viimase 6 kuu jooksul olnud stabiilne sissetulek, millest piisaks ka uue laenu tasumiseks. Sissetulekuks ei pea olema ilmtingimata palk, kuid sissetulek peab olema laekunud iga kuu stabiilselt.
  • Laenu saamiseks peaks olema Eestis arvelduskonto ja elukoht. Laenusumma kantakse üksnes sinu isiklikule arvelduskontole ning mõne laenufirma jaoks on oluline ka see, et laenuvõtjal oleks Eestis püsiv elukoht.
  • Üks laenu saamise eelduseid on isikut tõendava dokumendi olemasolu ja selle alusel enda tuvastamine. Isikutuvastamist saab mitmel pool teha õnneks ka üksnes laenufirma kodulehe kaudu, kuid kui sa ei saa seda teha, tuleb minna kas postkontorisse või laenufirma kontorisse, et isikutuvastus läbida.

Muid eritingimusi tarbimislaenul aga ei ole – kõige olulisem on siiski see, et sul oleks sissetulek. Kui oled edukalt laenutaotluse täitnud ja laenulepingugi allkirjastanud, pead lihtsalt edaspidi lepingus kokku lepitud kuupäeval tegema laenumakse.

Tarbimislaenud erinevad kiirlaenudest ka väga paindlike tagasimaksetingimuste poolest, kuna tarbimislaenude puhul on tihti võimalik taotleda ka maksepuhkust. See tähendab, et isegi, kui peaksid jääma maksmisega hätta, saad võimaluse perioodi pikendada ja tasuda madalamaid kuumakseid.

Millised on kõige levinumad põhjused, miks inimesed ei saa tarbimislaenu?

Vahel võivad inimesed saata korduvalt laenutaotluseid, kuid saada iga kord eitava vastuse ja mõelda, miks ometi laenu ei anta, kuigi iga kuu laekub sissetulek. Üksnes sissetulekust aga ei piisa – sissetulek peaks olema nii suur, et kohustused ei ületaks kolmandikku sellest. Kui sul on juba palju erinevaid krediidikohustusi, ei pruugi sa laenu saada lihtsalt seetõttu, et siis moodustaksid krediidikohustuste maksed liiga suure portsu su sissetulekust ning sa jääksid tõenäoliselt maksetega hätta.

Teine põhjus võib olla probleemne krediidiminevik. Kui sul on kehtivaid või äsja lõpetatud maksehäireid või olnud muid probleeme krediiditoodetega, ei saa suure tõenäosusega laenu, kuna see on laenufirma jaoks märgiks sellest, et tegemist võib olla isikuga, kes ei saa tegelikult laenumaksega hiljem hakkama. Laenufirmad peavad laene väljastama vastutustundlikult ning tegema kõik endast oleneva, selgitamaks välja laenusoovija krediidivõimekuse.

Vahel võib laenu saada siis, kui tegutsed paar kuud selle nimel, et oma krediidiskoori parandada. See tähendab, et suurendad sissetulekut, tasud kohustusi ja muud sellist. Kui sul ei ole laenu võtmisega tuld takus, tasuks pigem mõelda võimalustele, kuidas oma krediidivõimekust paremaks muuta ning siis proovida laenu taotleda uuesti.

Kui soovid garanteerida, et laenutaotluse vastus on positiivne, veendu, et oled kõik andmeväljad täitnud korrektselt. Kas oled taotlusesse märkinud kõik oma sissetulekud ja väljaminekud? Ehk on lisasissetulekuid, mis aitaksid su krediidiskoori tõsta? Laenutaotluses ei tasuks infoga koonerdada, kuna iga pisiasi võib aidata kaalukaussi sinu kasuks tõsta.

Tarbimislaenude eelised ja puudused

Tarbimislaen on selgelt üks kõige mitmekülgsemaid laenuliike. Siin on tarbimislaenude peamised eelised:

  • Laenusummad on mõistlikud ja makseperioodid on inimlikud. Nagu varasemalt mainisime, võib tarbimislaen ulatuda kümne tuhande euroni, makseperioodid võivad jällegi olla aastate pikkused. Tänu niivõrd laiale ulatusele võib tarbimislaen aidata hädast välja nii olukorras, kus vajad kiiret rahasutsu kui ka juhul, kui pead ostma näiteks uue kodutehnika.
  • Laenu intress on madalam kui mikrolaenu puhul. Kui sul on vaja laenata näiteks 1000 eurot pikemaks ajaks, on tarbimislaen tõenäoliselt üks soodsamaid võimalusi. Tarbimislaenude intressid võivad jääda 20% lähedale, mis on ligi poole võrra madalam kui kiirlaenude puhul.
  • Laenu saamiseks ei ole vaja tagatist. Kuigi suurema summa puhul võib tagatis kõne alla tulla, ei ole seda siiski üldiselt vaja.
  • Laenu taotlemine on imelihtne. Tarbimislaenude taotlemine käib peaaegu sama kiiresti kui kiirlaenude puhul. Taotluse saab täita otse laenufirma kodulehel ning vastuse saab enamjaolt juba paari minuti jooksul.
  • Otstarve ei ole määratud. Erinevalt autolaenust või kodulaenust ei ole tarbimislaenu puhul üldse oluline see, mille jaoks sa raha kulutad. Mine reisile või tee vajalikke kulutusi – see valik on täiesti sinu.

Ükski laen ei ole muidugi iga olukorra jaoks ning sama on tarbimislaenudega. Üks tarbimislaenude põhilisi miinuseid on selle lisakulud – erinevalt kiirlaenudest tuleb tarbimislaenu taotlemisel peaaegu alati arvesse võtta laenulepingu sõlmimise tasu ning mõnel puhul on laenul ka igakuised haldustasud. Kuna ka summad on suuremad, võivad laenutingimused olla pisut karmimad ning ka sissetuleku nõue võib olla rangem.

Kui vajad aga ootamatu olukorra jaoks suuremat rahasummat või soovid teoks teha mõne ammuse unistuse, võib tarbimislaen olla just sinu jaoks. Hea krediidivõimekuse ja vastutustundliku laenamise korral saad sa nautida tarbimislaenu plusse ning oma rahamure korda ajada.